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 購買機動車商業(yè)險時，未向保險人如實告知車輛使用用途，私家車空閑時間兼職從事網(wǎng)約車營運，發(fā)生交通事故，保險公司賠不賠？

案情簡介

 2022年7月，原告周某就涉案車輛向被告某保險公司投保了交強險、汽車損失保險及商業(yè)第三者責(zé)任保險，車輛使用性質(zhì)約定為“家庭自用”。

 2023年4月某天，周某駕駛該車，通過“哈啰”平臺接單，在運送乘客的過程中，與雷某駕駛的小型汽車發(fā)生追尾事故。該事故經(jīng)交通警察大隊認(rèn)定，周某承擔(dān)事故全部責(zé)任，雷某無責(zé)任。

 2023年11月，周某向法院起訴要求投保公司賠付其車輛維修損失5萬余元。

保險公司辯稱

 事故發(fā)生時周某在從事“哈啰”網(wǎng)約車運營服務(wù)，改變了被保險車輛的使用性質(zhì)，造成被保險機動車輛發(fā)生交通事故的危險程度顯著增加，保險公司有權(quán)在商業(yè)險范圍內(nèi)拒絕理賠。

周某則認(rèn)為

 其投保時保險公司未就免責(zé)條款盡到提示說明義務(wù)，保險公司拒賠沒有法律依據(jù)。

法院審理

 周某從2021年12月7日起，一直通過多個網(wǎng)約車平臺從事營運接單。車輛使用性質(zhì)已經(jīng)發(fā)生變更，超出了保險合同關(guān)于被保險車輛性質(zhì)為家庭自用的約定。根據(jù)商業(yè)險免責(zé)條款，被告不承擔(dān)商業(yè)險賠償責(zé)任。

 周某將家用車用于營運，因搭載對象、行車路線、使用頻次的不特定性，可能顯著增加涉案車輛危險程度，增加保險人的保險責(zé)任。本次事故發(fā)生時，周某正在通過“哈啰”平臺跑單，進(jìn)行營運活動，且周某并未將涉案車輛用于營運的情況及時告知保險人。

 關(guān)于保險公司是否履行了提示、說明義務(wù)的問題

 案涉保險系電子方式投保，保險公司提交的汽車保險單投保單、保險投保提示書中對免責(zé)條款均進(jìn)行加粗加黑處理，足以引起投保人注意，周某均已在投保人處簽名。且在周某投保的商業(yè)保險保險單電子保單中，明確使用性質(zhì)為家庭自用汽車。且該保單重要提示中也提示投保人詳細(xì)閱讀承保險種對應(yīng)的保險條款，特別是責(zé)任免除、投保人被保險人義務(wù)、賠償處理和通用條款，并告知投保人及時履行通知義務(wù)，應(yīng)認(rèn)定保險公司已對相關(guān)免責(zé)條款履行明確告知及提示說明義務(wù)，該免責(zé)條款生效。故保險公司在商業(yè)三者險、車損險內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任。

法官說法

 保險合同中保費與保險賠償金為對價關(guān)系。保險合同訂立后，如保險標(biāo)的危險程度顯著增加，遠(yuǎn)超出保險人在訂立合同時對事故發(fā)生概率的合理預(yù)估，如按之前合同約定要求保險人承擔(dān)保險責(zé)任，對保險人顯失公平。

 私家車從事營運活動，其“家用”性質(zhì)已變更為“營運”性質(zhì)，車輛風(fēng)險顯著增加，一旦在營運過程中發(fā)生事故，投保人將會面臨被保險公司拒絕賠付的風(fēng)險。法官在此提醒您，私家車車主在（考慮）兼職網(wǎng)約車服務(wù)時，需到車管所辦理變更手續(xù)，投保相應(yīng)險種的商業(yè)險。如已購買家用性質(zhì)商業(yè)險應(yīng)及時告知保險公司，同步更改保單信息，避免給自己造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。