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 當(dāng)今，銀行貸款、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款等資金融通方式日益便利，只需線上操作便可以獲得數(shù)額不小的資金。然而，有時(shí)會(huì)有親友無(wú)法自己借貸，而請(qǐng)求身邊人以個(gè)人名義通過(guò)金融機(jī)構(gòu)貸款后轉(zhuǎn)貸的情況。面對(duì)這樣的“救急”請(qǐng)求，要注意哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？近日，武漢市江岸區(qū)法院審理的一起民間借貸糾紛，具有警示意義。

 2022年5月，孫某向好友李某借款，李某回復(fù)對(duì)方“手頭緊張，沒(méi)有現(xiàn)金可借”。孫某轉(zhuǎn)而提出自己征信有問(wèn)題，希望李某向銀行貸款后轉(zhuǎn)借，銀行貸款由自己來(lái)還。思考再三，李某認(rèn)為“反正自己不會(huì)有損失”，便答應(yīng)了孫某的提議。

 隨后，李某在孫某的陪同下，與某銀行簽訂了《個(gè)人信用貸款合同》，從銀行獲得兩年期貸款16萬(wàn)元，貸款年利率為8.5%。同日，李某向?qū)O某轉(zhuǎn)賬匯款16萬(wàn)元。孫某向李某出具《借條》，約定債務(wù)人孫某必須于2024年6月底前將本金和利息向銀行全部還清，如未按時(shí)還清，按本金的5%繳納違約金。

 孫某依約每月向李某支付銀行貸款本息。然而10個(gè)月之后，孫某突然“失聯(lián)”，銀行不斷提示李某逾期還款將追究違約責(zé)任。無(wú)奈之下，李某支付了全部剩余貸款本金和利息，同時(shí)將孫某起訴到法院。

 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。

 《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條規(guī)定，民事法律行為無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

 根據(jù)該規(guī)定，法院審理認(rèn)為，原告李某以套取銀行貸款的方式向被告孫某出借款項(xiàng)，雙方該筆借款行為無(wú)效。孫某應(yīng)當(dāng)向李某返還李某向銀行償還的剩余貸款本金，并按照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（年利率3.7%）支付資金占用損失，其余銀行貸款利息損失由李某自行負(fù)擔(dān)。對(duì)于李某要求孫某支付違約金、訴訟費(fèi)用、誤工費(fèi)用的訴訟請(qǐng)求，因雙方借款行為無(wú)效，法院不予支持。

 這種“從貸中來(lái)再貸出去”的操作模式極具法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦轉(zhuǎn)貸后的“實(shí)際用款人”未依約還款，貸款仍需由與金融機(jī)構(gòu)簽訂借貸合同的借款人自行承擔(dān)，更可能支付額外的利息損失、貸款手續(xù)費(fèi)等。此外，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百七十五條，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪，應(yīng)承擔(dān)刑事法律責(zé)任。

 提醒廣大群眾：在進(jìn)行民間借貸活動(dòng)時(shí)，應(yīng)遵守相關(guān)法律法規(guī)，確保出借資金的合法性，避免違規(guī)操作帶來(lái)不利后果，守好自己的“錢(qián)袋子”。